Mức lương 20 triệu/ tháng có nên mua chung cư?

Các chuyên gia cho rằng, khách hàng không nên mua chung cư khi chưa đủ 50% thu nhập hàng tháng đủ để trả gốc và lãi cho căn hộ mình mua.

Nhu cầu về không gian sống vẫn còn rất cao nên việc bỏ ra số tiền lớn để mua nhà vẫn là suy nghĩ của nhiều người. Hầu hết mọi người không có đủ tiền để mua nhà, nhưng hiện nay nhiều ngân hàng cho vay tới 70% giá trị căn nhà. 

Do đó, một nhà đầu tư hợp tác với ngân hàng hoặc tổ chức cho vay sẽ cho người mua vay khoảng 70% giá nhà tại thời điểm mua bằng cách thế chấp căn nhà hoặc sử dụng tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay. Số tiền vay và tiền lãi được trả tăng dần theo thời hạn thanh toán, cùng với lãi suất do cả bên vay và bên cho vay thỏa thuận. 

Vì vậy, để mua căn hộ hiện nay, khách hàng phải sở hữu tối thiểu 30% giá trị căn hộ. 

Tuy nhiên, theo nhiều chuyên gia, chỉ nên mua nhà ở nếu tình hình tài chính tốt. 

Số tiền vay càng nhiều thì nghĩa vụ trả nợ và trả lãi càng cao. Do đó, người mua cũng nên cân nhắc về lãi suất cho vay phù hợp. 

Ngân hàng có thể cho vay tới 70% nhưng hạn mức vay an toàn thường là 30-50%. Nói cách khác, bạn không bao giờ nên vay quá 50% giá trị căn nhà mà bạn mua. Hoặc tránh áp lực trả nợ bằng cách đảm bảo số tiền lãi và gốc hàng tháng không vượt quá 50% thu nhập hàng tháng. 

Khi được hỏi mua nhà bao nhiêu tiền, một chuyên gia cho biết khoản vay 1 tỷ đồng có thời hạn trả 15 năm, thậm chí với lãi suất ưu đãi 7.99% trong cả chu kỳ tín dụng thì cũng phải trả khoảng trên dưới 10 triệu. Lãi suất cho vay càng cao thì số tiền phải trả càng cao. Như vậy nếu số tiền trả góp (bao gồm cả gốc và lãi) của bạn là 10 triệu thì bạn phải có thu nhập tối thiểu từ 20 triệu trở lên mới được xét vay tín chấp. 

Nếu có sự hỗ trợ từ người thân và gia đình để vay mua nhà, nên đảm bảo nguồn tài chính của bản thân cộng với sự hỗ trợ của gia đình luôn lớn hơn nợ phải trả. Hơn nữa còn có một yếu tố cần xem xét đó là sự hỗ trợ này không hoàn trả lại, hay chỉ đơn thuần là cho vay lãi suất thấp.

Bạn cũng không nên tính dùng toàn bộ nguồn tiền hỗ trợ từ gia đinh dành cho việc thanh toán khoản vay mua nhà. Ví dụ giá trị căn nhà 2 tỷ, bạn có 600 triệu đồng, bạn không nên sử dụng dụng toàn bộ số tiền hỗ trợ của gia đình (giả sử 500 triệu đồng) để đủ 55% giá trị căn nhà rồi đi vay ngân hàng 45% còn lại. Bởi nghe qua thì sẽ rất có lợi vì giảm số tiền vay ngân hàng xuống. Tuy nhiên, vay mua nhà thời gian khá dài, để an toàn, có thể bạn chỉ tính tới sự hỗ trợ từ gia đình một phần, chẳng hạn là 400 triệu đồng, tương đương với việc bạn chỉ có 50% và đi vay 50%.

Phân bổ như vậy là vì bạn không bao giờ biết được điều bất ngờ có thể xảy đến với mình khi nào. Nếu có rủi ro về tài chính, chẳng hạn như giảm thu nhập trong vài tháng, thì 100 triệu còn lại là cứu cánh trong trường hợp khẩn cấp, còn nếu không có rủi ro thì cuối cùng vẫn có thể trả được ngân hàng bằng khoản này. Vì vậy, trong ví dụ này, để đảm bảo an toàn, thu nhập nên được chuẩn bị để trả lãi vay và tiền gốc ở mức 50% giá trị căn nhà thay vì 45% như tính toán ban đầu.

Để giảm áp lực nợ nần, những người mua nhà không đủ tiền được khuyến khích sử dụng quy tắc 30/30/3. 

Đầu tiên, số tiền trả góp hàng tháng không được vượt quá 30% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Điều đáng lo ngại là có nhiều người đã phá vỡ quy tắc này để mua một ngôi nhà đắt tiền hơn, đặc biệt là khi lãi suất thấp hơn. 

Thứ hai, bạn nên tiết kiệm ít nhất 30% giá trị căn nhà của bạn. Sử dụng số tiền bằng 20% ​​căn nhà để trả trước và 10% để cất giữ tiền mặt. Nếu bạn dự định mua nhà trong vòng 6 tháng tới, hãy chuẩn bị trước ít nhất 20% tiền mặt. Ngoài ra, đừng đầu tư tiền tiết kiệm vào cổ phiếu hoặc tài sản rủi ro nếu thời gian mua quá ngắn. 

Thứ ba, giá trị tài sản không được vượt quá ba lần tổng thu nhập hàng năm của bạn. Đây là cách để dễ dàng tìm thấy một ngôi nhà phù hợp với ngân sách của bạn.